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改革开放以来,伴随着中国经济的快速崛起,我国中高净值群体呈现稳步扩大、持续增长的态势,并由此带动了巨大且繁荣的财富管理市场。

谈及中高净值人群及家庭的资产配置情况,具有风险保障、财富规划作用的商业保险逐渐成为不可或缺的角色。

9月23日,由中国人寿(601628)寿险公司与北京大学中国社会科学调查中心联合发布的《中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书》显示,中高净值家庭的商业保险参与率呈现逐年递增趋势,从2010年的36.4%增长至2020年的61.7%。显然,相较其他家庭,中高净值家庭的保险保障意识更强,对商业保险的接受度也更高。

与此同时,国寿寿险副总裁詹忠也指出,受经济运行充满不确定性等因素的影响,财富不再像过去坚不可破,守护财富开始变得与创造财富同等重要。

对于中高净值家庭来说,在守护财富的安排上,一方面是要依据自身家庭和财务状况妥善配置资产,让财富保值增值;另一方面,需要通过保险构筑风险屏障,抵御各类风险事件对家庭财富带来的负面冲击。

那么,当前中高净值家庭的财富资产配置情况如何,在保险保障层面又有哪些潜在需求呢?不妨从《白皮书》中找答案。

在探究中高净值家庭的保险配置情况之前,我们有必要先来看一看当下我国中高净值家庭的财富画像。

众所周知,早在上个世纪80年代,“万元户”曾被我国老百姓(603883)视为有钱人的象征,但现在可投资产在100万以上的中高净值家庭已超4000万户。

《白皮书》显示,2010年以来,国内的中高净值家庭户数和资产规模呈现明显的上升趋势。其中,家庭可投资产100万以上的中高净值家庭户数,从2010年的613.3万户,增长至2020年的4082.8万户;可投资产在1000万元以上的高净值家庭户数从2010年的19万户,增长至2020年的116万户,并预计到2025年将达160万户。

从中高净值家庭的金融资产配置情况看,无风险资产占比较大,但风险资产的比重渐呈增加态势。

《白皮书》显示,中高净值家庭的现金及存款等无风险资产比重从2010年的78%下降至69%;股票、基金等风险资产的比重则从2010年的22%增长至31%。分地区来看,城市地区中高净值家庭的风险资产比重明显高于农村地区,且一线城市家庭的风险偏好更高。

一直以来,基于中国人对“家”的依恋,造就了老百姓更青睐房地产投资,但《白皮书》显示,2010年以来,中高净值家庭拥有投资性房产的比例呈现下降趋势,该比例从96%下降至86%。同期,投资性房地产占可投资产的比重也呈下降趋势。

如此来看,部分中高净值家庭受房地产政策及经济环境的影响进行了可投资资产的配置调整。

那么,在商业保险保障方面,国内中高净值家庭的参与情况如何呢?

《白皮书》显示,中高净值家庭的商业保险参与率呈现出逐年递增趋势,从2010年的36.4%,增长至2020年的61.7%,增长了25.3个百分点。此外,中高净值家庭的人均商业保险支出总体呈波动式上升态势,2016年人均支出就已超过1万元。并且,城镇中高净值家庭的商业保险参与率显著高于农村家庭。

不过,值得一提的是,从地区来看,二线、三线城市中高净值家庭的商业保险参与率显著高于一线城市,《白皮书》认为,这反映出不同类型城市家庭的风险偏好,以及对待商业保险的积极程度有所不同,并在一定程度上说明险企对二、三线城市的市场开发较为成功。

众所周知,对于中高净值人群来说,家庭成员的身体健康状况对家庭财富也将构成一定的影响,不过,《白皮书》显示,中高净值家庭的自我健康状况评价不高,并且慢病确诊率呈上升趋势,特别是45岁以上的家庭成员的失能比例达到6.6%,折射出其对健康管理及医疗服务有着较高需求。

另一个值得关注的现象是,中高净值家庭对医疗资源的使用频率较低,不过愿意承担相对较高的医疗费用,以获得优质医疗服务。并且,中高净值人群会通过多种途径实现更高层次的医疗服务,比如除享受基本医保外,该群体还通常借助市场机制,分担自身追求更高层次医疗服务产生的费用。

结论显示,无论是个人还是家庭层面,中高净值家庭的商业健康险覆盖面更广、覆盖程度也更深。

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事实上,除了健康保障和医疗健康服务外,中高净值家庭也十分关注自身的养老保障情况。《白皮书》就指出,近年来,中高净值家庭中的中老年人群,其社会养老保险的覆盖率和商业养老保险的覆盖率显著提升。

数据显示,2011年,中高净值家庭的中老年人群,其社会养老保险和商业养老保险覆盖率分别为40.78%和0.92%,2018年分别增至83.7%和6.44%。

不过,从养老金第三支柱的角度上看,企业职工养老保险的替代率尚处较低水平。调查显示,政府机关、事业单位及企业退休人员每月可领取的养老金分别为4268.77元、4523.56元和2885.21元。

在此背景下,补充养老保险(年金)和商业养老保险正成为居民养老保障的重要补充。《白皮书》显示,依据样本采集,中高净值家庭平均每年缴纳5297.48元的保费,预期每年可以领取6262.2元的保险金。由此可以预判的是,未来商业养老保险还有较大的上升空间。

结  语

随着我国中等收入群体的不断增多,财富管理业务发展空间广阔逐渐成为金融机构的共识。

对于各大保险机构来说,在当前行业从高速增长转向高质量发展的变革期下,如何紧抓财富管理风口,满足中高净值人群真实所需的保险保障和健康养老服务需求,无疑也将是经营主体保持市场竞争力的关键要素。

在此方面,国寿寿险给出的答案是:

未来,将通过持续深化改革创新,聚焦健康、养老和财富增长三大领域,加速“产品+服务+科技”模式的落地,以此不断增强服务中高净值家庭的核心能力。

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