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买储蓄保险赚利息也获保障

来源:联合早报 作者: 周岳翔   2022-12-11 05:00 周岳翔 |作者
插图/李太里 林家荣:储蓄保险计划通常被视为储蓄计划,大家都会忽视这个计划其实也提供寿险保障。(受访者提供) 林文彬:短期储蓄保险计划对当前利率和市场状况更为敏感。(受访者提供) 李念堂:公众可能误以为储蓄保险计划是流动投资工具,然而客户必须认清一点,他们须按期缴付保费才能获得最大回报。(受访者提供) 罗永成:短储蓄保险计划和银行定存类似,都设有锁定期,然而前者提前终止计划将无法保本,保户可能需要支付退保费。(受访者提供)

  本期《理财锦囊》分析短期储蓄保险计划能否作为投资工具,以及投保时应注意的事项。

在利率上扬大背景下,银行纷纷推出高利率定存,目前市面上定存年利率已超过4%,像联昌银行和丰隆银行的12月定存年利率分别为4.15%和4%。

■通常属于非分红(non-participating),并提供有保

yushchau@sph.com.sg

储蓄保险计划兼具保险及储蓄功能于一身,提供寿险保障及利益回报,保单期限可分为短期及中长期。市面上短期储蓄保险计划最短两年,并以“有保证回报”抓住消费者眼球。

■保险公司分批发行短期储蓄保险计划,好比政府债券

适合低风险投资者

周岳翔

他也提醒,消费者在投保之前要了解个人投资目标及风险承担能力,“虽然储蓄保险计划提供安全及有保证回报,但采取这类低风险投资意味着回报相对投资股票来得低,因此消费者并无法单靠储蓄保险计划就能实现长期目标,它提供3%至4%的年回报率只能有助对冲长期通胀,但无法增加资本的实际价值。”

宏利保险新加坡(Manulife Singapore)两年期储蓄保险计划Manulife Goal 13的年回报率为3.6%,当中3.4%属于有保证。

理财锦囊

相比之下,锁定期较长的储蓄保险计划回报率反而不那么吸引人。

宏利保险新加坡从2015年开始在本地推出短期储蓄保险计划,从两年期到五年期。该公司副首席产品官李念堂说:“过去一年,我们发现消费者对短期储蓄保险计划的兴趣越来越高,这是因为利率上扬以及储蓄保险计划所带来回报有助缓解通胀压力。”

大东方保险(Great Eastern)两年期储蓄保险计划GREAT SP Series 9,有保证年回报率为3.38%,

汇丰人寿新加坡首席产品官林家荣接受《联合早报》访问时说,储蓄保险计划通常被视为储蓄计划,但大家都会忽视这个计划其实也提供寿险保障。

不过罗永成强调,短期储蓄保险计划和银行定存类似都设有锁定期,然而前者提前终止计划将无法保本,保户可能需要支付退保费;后者可以保本,但会失去累计利息。

理财专家指出,短期储蓄保险计划目前提供具吸引力的回报,能与银行定期存款的利率媲美,适合风险承担能力不高的投资者。

综合来看,短期储蓄保险一般具有以下五大特征:

  面对利率不断攀升,投资者纷纷把资金转移至低风险投资工具,以获得安稳回报。

今年还有两批六个月国库券将推出市场,分别在本月14日和28日。

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大东方保险产品组组长林文彬受访时说:“今年来,我们已推出了六批短期储蓄保险计划,以满足市场对高收益率及短期财富积累计划的需求。”

■每一批保单的供认购数量有限,年回报率也不尽相同

他透露,公司会推出短期储蓄保险计划,是意识到客户对市场状况和利率变动的需求,因此希望为客户提供一种解决方案,让他们能够从不断上升的利率中受益,同时仍能提高他们的保险保障。

顾名思义,储蓄保险计划兼具保险及储蓄功能于一身,提供寿险保障及利益回报,保单期限可分为短期及中长期。市面上短期储蓄保险计划最短两年,并以“有保证回报”抓住消费者眼球。

专家:利率媲美定存

李念堂也注意到,公众可能误以为储蓄保险计划是流动投资工具,保户须认清一点,要按期缴付保费才能获得最大回报,“重要的是他们在投保期间最好不要部分提取或退保,因为这会影响他们保单的到期价值(maturity value)。”

林文彬说,短期储蓄保险计划对当前利率和市场状况更为敏感。“至于较长期的储蓄保险计划,我们透过派发红利以确保我们能够为客户提供稳定的中长期回报。”

他指出,公司短期储蓄保险计划有两年期和三年期,特别受到那些倾向规避风险及有意在短期内积累财富的消费者青睐。他们可以直接在网上投保,无须医疗核保(medical underwriting)。

保险公司推出短期计划
满足客户与市场需求

例如,富卫(FWD)11月11日推出两年期储蓄保险计划FWD Save First Series 2,有保证年利率达4.5%,保费最低1万元,最高100万元。这个计划获得客户热烈回响,三天之内就被全部认购。

对于短期储蓄保险计划(endowment plan),不少人疑惑到底这是保险还是投资工具?

低风险回报好投资产品选择不少

除了短期储蓄保险计划和银行定存,投资者现有不少低风险且能带来不俗回报的投资工具,像是短期国库券(T-bill)、新加坡政府债券(SGS)和新加坡储蓄债券(SSB)。

■征收单期保费(single premium)为主,保费低至5000元

星融公司总裁谢诏全认为,市面上短期储蓄保险计划确实提供具吸引力的回报,尤其是那些强调“有保证”的。

财务规划公司Providend高级财务规划师罗永成说,短期储蓄保险计划适合那些想要制定短期目标如购房或房屋装修的消费者,可以与银行定期存款相提并论。

■寿险保障部分并不特别显著,索赔总额一般是保费的101%至110%

 证回报(guaranteed return)

储蓄债券的利率与新加坡政府证券的平均收益率挂钩。尽管储蓄债券利率过去几个月不断攀升,近期出现放缓迹象,正在供认购的储蓄债券首年利率为2.95%,10年平均利率为3.26%,低于上一批的首年利率3.26%及10年平均利率3.47%。

  除了政府债券和银行定期存款,不少保险公司也推出利率具吸引力的短期储蓄保险计划来抢滩。

德佳保险(Etiqa)和汇丰人寿新加坡(HSBC Life Singapore)推出三年期储蓄保险计划,即Tiq 3-Year Endowment Plan和HSBC Life Online Endowment的有保证年回报率各别3.6%和3.9%。

六个月国库券的收益率目前比储蓄债券高。根据新加坡金融管理局公布的最新一批六个月国库券拍卖结果,12月13日发行的债券截止收益率(cut-off yield)为4.4%。

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